网贷平台出事,银行有责任吗?
2018-07-27

很多人一度认为有银行存管的平台会安全很多,所以很相信银行存管,但是一旦平台出问题,对存管业务不熟悉的百姓就会找银行讨说法,那么网贷平台爆雷到底跟银行有关系吗,银行是否有义务赔付投资人的钱呢?

银行存管

银行不承担借贷违约责任

“网络借贷信息中介机构应当实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理,并选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构。”2016年8月24日四部委发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(下称《办法》)提出明确要求。

 

2017年2月22日,《网络借贷资金存管业务指引》(下称《指引》)下发。“一法一指引”的目的是“实现客户资金与网络借贷信息中介机构自有资金分账管理,防范网络借贷资金挪用风险”。

 

存管银行存管行为并非对网贷交易行为提供银行信用背书。为隔离相关风险,保护存管银行的合法权益,《中国银监会办公厅关于印发网络借贷资金存管业务指引的通知》明确了存管银行的免责条款。

 

据记者统计,目前参与网贷平台资金存管的银行有50余家,其中以城商行为主,存管方式有三种,分别为银行直连、直接存管和联合存管,采用直接存管方式的网贷平台超过了700家。

 

在签署存管协议后,存管银行对出借人与借款人开立和使用资金账户进行管理和监督,并根据合同约定,对出借人与借款人的资金进行存管、划付、核算和监督。存管银行对存管专用账户内的资金履行安全保管责任,承担实名开户和履行合同约定及借贷交易指令表面一致性的形式审核责任。

 

根据《中国银监会办公厅关于印发网络借贷资金存管业务指引的通知》,存管银行与网贷机构之间为委托代理关系,即存管银行接受网贷机构的委托,授权保管和划转客户资金;网贷业务当事人(出借人、借款人等)与网贷机构之间也构成委托代理关系,但不直接与存管银行构成委托代理关系。需要特别注意的是,《指引》未要求存管银行承担“共同受托”责任。

 

事实上,虽然存管银行不承担“共同受托”责任,但是许多网贷平台却借存管为由加以宣传,例如在投之家7月13日发布公告称股东跑路的三天前,还在一些媒体上刊登存管银行前来做尽职调查的新闻。

 

此外,《互联网金融个体网络借贷资金存管业务规范》规定,存管人有义务按资金存管合同要求,协助委托人完成全量客户数据、资金的迁移,迁移周期应不超过3个月。然而,许多平台在与银行签署协议后,并不进行数据迁移,使得银行不得不与网贷平台解除存管协议,但是在签署协议后的一段时间内,平台以银行存管为名的宣传效果却达到了。上海银行(11.280, -0.03,-0.27%)今年年初就陆续暂停了大丰收金融、橙旗贷等多家网贷平台的存管协议,重庆富民银行暂停了北京市有利金服技术服务有限公司的存管协议,上饶银行发布了关于解除与深圳市中金网金融服务有限公司网络借贷资金存管服务协议的公函。

 

“特别说明的是,存管银行存管行为并非对网贷交易行为提供银行信用背书。”为隔离相关风险,保护存管银行的合法权益,《指引》明确了存管银行的免责条款。第一,《指引》第二条规定:存管银行不对网络借贷交易行为提供保证或担保,不承担借贷违约责任;第二,《指引》第二十条规定:存管银行不承担借款项目及借贷交易信息真实性的审核责任,不对网络借贷信息数据的真实性、准确性和完整性负责;第三,《指引》第二十二条规定:存管银行不对网络借贷资金本金及收益予以保证或承诺,不承担资金运用风险;第四,《指引》第二十一条规定:除必要的披露及监管要求外,网贷机构不得用存管银行做营销宣传。

 

存管链条清晰便于追查

存管银行不承担审核资产端质量的义务,且审核资产端能力有限,因此,存管并不能完全防止自融和假标的问题。即便上线了存管,以“投之家”为代表的平台仍然被曝出大量假标,“牛板金”则被曝出高达30多亿元资金被前董事卷走投入房地产。一些投资者疑惑,那存管还有什么用?

 

过去没有资金存管规定的时候,银行没有意愿进行平台用户的资金存托管,投资者的资金往来信息不规范,也没有标准。而上线存管后,按照规范要求建立银行存管账户,注册、投资、回款等资金流和信息流一一对应,即便平台出现了兑付风险,从存管银行处也可以看到谁出借了钱、谁拿走了钱,这样的链条完整清晰,便于相关部门进行追查。

 

八条鱼平台是一家专业p2p网络投资理财信息中介机构,于2014年10月1日上线。2015年12月完成A轮融,资融资金额1亿元。2017年12月完成B轮融资,融资金额2亿元。2017年3月,宝蓝财富完成战略升级,成为天津日报传媒集团成员企业,从此拥有国资背景。2018年6月29日,上市公司斯太尔大股东-宁波理瑞股权投资战略入股八条鱼,背景实力更进一步。未来,八条鱼将与天津日报传媒集团一起,充分发挥在各自领域的优势,共同打造创新型互联网金融集团。

 

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